Fra udfordrer til medspiller: Lunar vil gøre banken usynlig

Da den danske teknologivirksomhed Lunar blev startet i 2015, var fintech en voksende tendens på det danske bankmarked. Den etablerede banksektor så med skepsis – og flere også med en vis nervøsitet – på de nye tech-iværksættere, der stormede frem. Fænomenet ‘disruption’ var på sit højeste. Flere brancher og industrier – herunder musikindustrien med Spotify og hotelbranchen med Airbnb – havde set digitale tech-iværksættere indtage deres markeder på ganske kort tid. Det er i denne virkelighed, at medstifter og CEO Ken Villum Klausen lancerede den digitale fintech-virksomhed Lunar.

“Vi blev i starten mødt med en vis frygt, fordi vi var en fintech-virksomhed. Der herskede en forestilling om, at tre mand i en garage kunne vælte en hel branche. Senere har både fintech-selskaberne og de etablerede banker indset, at banksektoren er en kompleks industri, og det tager tid at ændre den. I dag er Lunar i højere grad en del af systemet. Vi er stadig en udfordrer, men vi er også en samarbejdspartner og leverandør,” siger Ken Villum Klausen.

Banklicens som game changer

I de første år var Lunar afhængig af at leje sig til bankinfrastruktur via bl.a. Nykredit, men i 2019 fik Lunar, som den første danske virksomhed i en længere årrække, sin egen banklicens. En skelsættende begivenhed, der markerede et skifte fra at være teknologivirksomhed til digital bank.

“Med banklicensen kunne vi komme helt ind i maskinrummet i den finansielle infrastruktur. Vi blev en bank på lige fod med alle andre banker. Det gav os mulighed for at styre vores egen udvikling, og vi fik frihed til at tage ejerskab over alle dele af forretningen,” siger Ken Villum Klausen.

Før licensen var Lunar nødt til at samarbejde med andre banker for at få adgang til centrale funktioner som betaling, overførsler og kontohåndtering. Man var afhængig af andres systemer og tilladelser for at fungere. Med banklicensen og tilslutningen til den finansielle infrastruktur kunne man gennemføre betalinger og overførsler direkte. Banklicensen signalerede også, at Lunar blev underlagt de samme krav som alle andre banker på markedet og dermed blev en legitim aktør i sektoren, hvilket styrkede tilliden og troværdigheden hos kunder, myndigheder og samarbejdspartnere.

Fra trussel til samarbejdspartner

Lunar er i dag til stede i hele Norden og har over en million brugere. Udviklingen fra app-baseret startup til reguleret bank afspejler en bredere bevægelse i fintech-landskabet: fra at være opfattet som en udefrakommende trussel til i dag at være en integreret del af det finansielle system. Bankerne har erkendt, at fintech kommer med et syn på bankforretning, som de kan lære af, lyder det fra Ken Villum Klausen, der oplever en bevægelse i retning af samarbejde og partnerskaber. Han er ikke i tvivl om, at fintech har været med til at skabe mere brugervenlige, lettilgængelige og fleksible bankløsninger.

“Kunderne har ikke et ønske om at bruge tid på deres bank. De vil bare have noget, der virker, er nemt at gå til, og som de selv kan styre. Det handler ikke kun om teknologi, men måske mere om overblik og kontrol – uanset om det gælder hverdagsbetalinger, opsparing, investering osv. Fintech har vist, at der er plads til flere tilgange – og har bidraget til en mere åben og innovationsdreven finansiel sektor, hvor kundeoplevelse, samarbejde og teknologisk fremdrift står højt på dagsordenen,” konkluderer Ken Villum Klausen.

Samtidig understreger han, at fintech-branchen også er blevet klogere. Hvor man tidligere – i en vis udstrækning – kom med en idé om, at et godt produkt og en hurtig app var nok til at erobre markedet, er det i dag tydeligt, at det kræver mere end det at være bank. 

“Vi i fintech kom ind med et højt tempo og store ambitioner – og det var helt sikkert en god tilgang, der har gjort en positiv forskel. Men vi har måttet erkende, at bankverdenen er svær at erobre. Det er en kompleks sektor, der er intensivt reguleret, hvilket kræver en dyb indsigt at drive forretning i. Det er ikke let at drive bank, og det skal det heller ikke være,” siger Ken Villum Klausen, der understreger, at det finansielle system er mere end blot teknologi – det er en kompleks sektor, der er dybt forankret i samfundets strukturer, lovgivning og tillid.

Loyale bankkunder i Danmark

En af de udfordringer, der fortsat forundrer Ken Villum Klausen, og som er med til at gøre det danske bankmarked svært for nye aktører, er kundernes særlige tilknytning til deres bank. Han fortæller, at det i andre lande er naturligt at sammensætte sine samlede bankforretninger på tværs af udbydere, mens danske kunder typisk samler alt ét sted. Det skaber en høj grad af loyalitet – men også en barriere for bevægelse, mener han.

I det lys har Lunar valgt en tilgang, hvor man ikke forsøger at erobre hele kundens økonomi fra dag ét – men i stedet fokuserer på at blive relevant i hverdagen. Mange kunder bruger i dag Lunar som deres lønkonto og til betalinger og overførsler.

“Vi har mange kunder, der bruger os til hverdagsøkonomien, men fx har deres realkredit et andet sted. Det viser, at man godt kan få kunderne til at dele deres bankforretning op – og det er noget, vi kommer til at arbejde videre med. De store og tunge finansielle produkter som fx indlån og udlån begynder vi på nu,” siger Ken Villum Klausen.

En platform i det finansielle økosystem

Udover at være en bank for egne kunder har Lunar også set et marked i at stille teknologi og infrastruktur til rådighed for andre finansielle aktører. Med banklicens og adgang til centralbanker og clearing-systemer i både Sverige og Norge fungerer Lunar i dag som bindeled for udenlandske aktører, der gerne vil operere i Norden, men ikke ønsker at etablere egne systemer i hvert enkelt land.

“Det er afgørende at forstå, hvor man selv skaber værdi – og hvor man kan gøre det lettere for andre at gøre det samme. Vi har bygget lokal infrastruktur i Norden, som andre har brug for. Det er ikke alle, der vil etablere sig med egne systemer i hvert enkelt land – og dér kan Lunar være en effektiv vej ind,” siger Ken Villum Klausen.

Lunar fungerer således som en platform for andre aktører, der har brug for adgang til nordisk infrastruktur som lokale konti, Swish eller BankID.

Kunstig intelligens og banken, der forsvinder

Ken Villum Klausen lægger ikke skjul på, at den overordnede ambition for Lunar er at gøre banken så integreret i kundens hverdag, at den i praksis forsvinder ud af bevidstheden. Ikke ved at fratage kunden kontrollen, men ved at automatisere. I hans optik skal banken være en tjeneste, der arbejder i baggrunden – en usynlig finansiel infrastruktur, der hjælper brugeren uden at kræve opmærksomhed. Her kan kunstig intelligens spille en afgørende rolle.

“Det handler om at bygge noget, der forudser kundernes behov og opfylder dem – uden at de skal bede om det. Hvis vi lykkes med det, så skaber vi en usynlig bank. En bank, der reelt forsvinder for kunden, og det er netop meningen,” siger Ken Villum Klausen.

I praksis handler det bl.a. om at lade betalinger, opsparing, rådgivning og økonomisk overblik ske proaktivt – baseret på adfærd og data, lyder visionen fra Ken Villum Klausen. Teknologien giver mulighed for at identificere behov, foreslå handlinger og fjerne unødige trin i den daglige økonomi. Men samtidig erkender Ken Villum Klausen, at ikke alt er muligt endnu – ikke kun fordi teknologien mangler, men fordi reguleringen stadig sætter nogle naturlige grænser.

“Vi kunne godt lave en AI-agent, der rådgiver kunderne bedre end de fleste – men her er der en regulering, der sætter grænser. Og det er forståeligt, for det er meget komplekst og handler om kundernes tryghed og vores ansvar,” siger Ken Villum Klausen.

Det er et vilkår, han respekterer, men også håber kan forandre sig i fremtiden. Han ser gerne, at der bliver skabt flere rammer for at teste ny teknologi under kontrollerede forhold – fx gennem såkaldt regulatoriske sandkasser – men understreger, at innovation ikke må ske på bekostning af ansvar. Ambitionen om det usynlige finansielle supermarked skal gå hånd i hånd med en regulering, der udvikler sig i takt med teknologien.

Ansvar som fundament

For Ken Villum Klausen er ønsket om at forandre bankverdenen således ikke i konflikt med ønsket om at bevare dens grundprincipper. Tværtimod. Han er tydelig i sin holdning: Bankforretning handler om ansvar – og det ansvar skal ikke udhules af tempo eller teknologi. 

Lunar er en udfordrer, men også en bekræftelse på, at nye aktører kan leve op til samme krav som de etablerede – og stadig skabe forandring.

Derfor hilser han regulering velkommen. Ikke som en barriere, men som en nødvendig styring. Hvis man vil operere i en branche, hvor man håndterer andre menneskers penge og data, skal det være svært – og det skal kunne dokumenteres. Lunar er ikke i markedet på trods af regulering, men i kraft af den, understreger han.

“Det skal være svært at drive bank. Det er folks penge og data. Hvis du ikke kan vise, hvordan du behandler dem, så har du ikke noget at gøre her. Ansvar er ikke en modpol til innovation – det er fundamentet for, at vi overhovedet kan være her,” siger han.

Egen platform – egen standard

Netop fordi Lunar har bygget sin teknologiske platform selv, ser Ken Villum Klausen også compliance og regulering som et konkurrenceparameter – ikke en hæmsko. Når man ejer koden og infrastrukturen, er det muligt at dokumentere, kontrollere og tilpasse i takt med kravene. Det gør det lettere at efterleve regulering – og samtidig udvikle med tempo. Og det øger sikkerheden, fordi virksomheden har fuld indsigt i og kontrol over alle tekniske led – uden at være afhængig af tredjepartsleverandører.

“Når du selv har bygget det hele, er det nemmere at vise, hvordan tingene fungerer – og hvorfor. Det gør os i stand til at være mere transparente, men også hurtigere, fordi vi ikke skal vente på nogen,” siger Ken Villum Klausen.